Czym jest polisa posagowa? Kto powinien wykupić ubezpieczenie posagowe?

Zastanawiasz się nad wartościowym prezentem dla dziecka? Narodziny, chrzest, pierwsza komunia – to tylko przykładowe sytuacje, w których zastanawiamy się, co podarować dziecku. Coraz częściej takim prezentem są pieniądze w postaci polisy posagowej – coś znacznie większego niż zwykły upominek. To „skarbonka”  na przyszłość dziecka, które w określonym wspólnie momencie będzie miało do dyspozycji sporą kwotę na studia, organizację wesela czy wkład własny na mieszkanie. Podpowiadamy, co jeszcze warto wiedzieć na temat polisy posagowej.

Polisa posagowa – co to takiego?

Chcesz zapewnić swojemu dziecku lepszy start w dorosłe życie, aby mogło bez przeszkód studiować, szybciej kupić własne mieszkanie, a może pierwszy samochód?. W realizacji tego celu może Ci pomóc polisa posagowa. Jest to rodzaj ubezpieczenia na życie, które dotyczy dziecka i ma charakter ochronno-oszczędnościowy. W praktyce oznacza to, że dzięki temu rozwiązaniu – podobnie jak w przypadku lokaty bankowej, ale na nieco innych zasadach – możesz zaoszczędzić określoną kwotę na przyszłość dziecka. To znacznie  korzystniejsze niż np. odkładanie pieniędzy do przysłowiowej „skarpety”, ponieważ nie będziesz sięgać po nie w kryzysowych sytuacjach.

Niektóre z polis posagowych mają element ochronny, dzięki któremu możesz nie tylko oszczędzać, ale także zapewnić dziecku ubezpieczenie dotyczące życia i zdrowia. W związku z tym zyskujesz pewność, że dziecko otrzyma wsparcie finansowe, jeśli stanie Ci się coś złego.

Zastanawiasz się, ile możesz zaoszczędzić dzięki takiej polisie? Suma ubezpieczenia ustalana jest indywidualnie. W zależności od potrzeb i planów możesz wybrać tylko zakres podstawowy lub rozszerzyć go o szereg dodatkowych opcji.

Kto jest kim w polisie posagowej?

Ubezpieczonym w ramach polisy posagowej jest dziecko. Ze względu na swoją niepełnoletność nie może zawrzeć umowy, dlatego robią to w jego imieniu jego rodzice, opiekunowie lub osoba, która zdecydowała się taką polisę wykupić. To właśnie oni płacą comiesięczne lub coroczne składki i z tego tytułu nazywa się ich ubezpieczającymi. 

Można zobaczyć to na prostym przykładzie: 

Jeśli pani Iwona, matka chrzestna 8-letniej Laury, wykupi dziewczynce polisę posagową z okazji pierwszej komunii, z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego będzie osobą ubezpieczającą. Natomiast jej chrześnica to osoba ubezpieczona, która będzie miała prawo do skorzystania ze zgromadzonych oszczędności w stosownym czasie. 

Polisa posagowa – co obejmuje zakres podstawowy?

Podstawowa wersja polisy posagowej gwarantuje wypłatę określonej kwoty pod koniec okresu wskazanego w umowie ubezpieczeniowej. Zazwyczaj ma to miejsce wtedy, gdy dziecko – czyli osoba ubezpieczona – kończy 18 lub 25 lat. Jeśli w czasie trwania umowy osoba ubezpieczająca umrze, towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się opłacić zadeklarowane składki do końca trwania umowy. 

Kontynuując wcześniejszy przykład:

Jeżeli pani Iwona zafunduje swojej chrześnicy podstawową wersję polisy ubezpieczeniowej, Laura otrzyma ustaloną sumę pieniędzy, gdy osiągnie pełnoletność. Oszczędzanie można także kontynuować do 25. roku życia – wtedy zaoszczędzona kwota będzie większa i być może pomoże w realizacji większych planów, takich jak zakup wymarzonego samochodu lub mieszkania. 

Polisa posagowa – co obejmuje zakres rozszerzony?

Pani Iwona może rozszerzyć polisę posagową dla swojej chrześnicy o liczne umowy dodatkowe. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują m.in. ochronę na wypadek:

• poważnego zachorowanie dziecka;
• trwałego uszkodzenia zdrowia, z którego wynika niepełnosprawność dziecka;
• pobytu dziecka w szpitalu;
• uszczerbku na zdrowiu, jakiego doznało dziecko na skutek wypadku.

To oczywiste, że matka chrzestna Laury nie chce tworzyć pesymistycznych scenariuszy, jednak w ramach rozszerzonej wersji polisy może zapewnić chrześnicy wypłatę renty posagowej w wypadku swojej śmierci. Niektóre umowy dodatkowe uwzględniają także kontynuowanie opłacania składek przez towarzystwo ubezpieczeniowe, jeśli osoba ubezpieczająca straci zdolność do pracy zarobkowej.

Oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych różnią się od siebie, ale pani Iwona nie musi wertować dziesiątek ofert w poszukiwaniu tej najlepszej. Wystarczy, że poprosi o poradę Eksperta Grupy ANG, który podczas jednego spotkania pomoże znaleźć optymalny wariant polisy ubezpieczeniowej i wyjaśni wszelkie formalne zawiłości.

Kto może wykupić polisę posagową?

Ubezpieczającym – czyli osobą, która opłaca składki na rzecz przyszłości dziecka – może zostać rodzic, opiekun prawny, rodzic chrzestny, wujek, ciocia lub osoba niespokrewniona z dzieckiem. Dziadkowie również mogą rozważyć zakup polisy posagowej dla wnuka, jednak towarzystwa ubezpieczeniowe stawiają pewne wymagania co do ich wieku. Wiele ofert określa, że w chwili zawierania umowy ubezpieczający nie powinien mieć więcej niż 55 lat.

W praktyce oznacza to, iż pani Iwona mogłaby sponsorować małej Laurze polisę posagową w każdej sytuacji – nawet jeśli nie byłaby jej matką chrzestną ani nie byłaby w żaden sposób spokrewniona z dziewczynką.

Na jaki okres zawierana jest umowa ubezpieczeniowa?

Umowa w ramach ubezpieczenia posagowego jest umową długoterminową, a czas jej trwania ustalany jest indywidualnie. Zazwyczaj obejmuje okres od 5 do 25 lat. Im wcześniej zostanie zawarta, tym więcej środków uda Ci się zgromadzić dla dziecka. Pieniądze wypłacane są w momencie, gdy upłynie czas określony w umowie. W praktyce oznacza to, że jeśli matka chrzestna Laury zdecydowałaby się wykupić polisę posagową z okazji chrztu dziewczynki, mogłaby zgromadzić dla niej jeszcze większą kwotę. Jednak nic straconego – pani Iwona może przecież opłacać składki do momentu, gdy chrześnica skończy 25 lat. 

Chcesz dowiedzieć się więcej na temat polisy posagowej? Porozmawiaj z ekspertem Grupy ANG, który opowie Ci, jakie możliwości daje takie ubezpieczenie, a także doradzi, kiedy i na jaki czas najlepiej zawrzeć umowę. 

Ile kosztuje polisa posagowa?

Wysokość składki, którą będziesz płacić w ramach polisy posagowej, zależy od następujących czynników:

• kwoty, jaką chcesz zebrać – jeśli planujesz oszczędzić dla dziecka 100 tys. zł, musisz przygotować się na większą składkę niż wtedy, gdy Twoim celem jest 20 tys. zł.
• czasu trwania umowy – jeśli rozłożysz oszczędzanie na okres 25 lat, składka może być niższa i praktycznie nieodczuwalna dla Twojego portfela.
• zakres umowy i opcje dodatkowe – jeśli wybierasz umowy dodatkowe, np. na ochronę w razie nieszczęśliwego wypadku lub niepełnosprawności, Twoje składki będą wyższe niż wtedy, gdy zdecydujesz się na zakres podstawowy.

Pamiętaj, że składka w ramach polisy posagowej wcale nie musi być dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

Polisa posagowa – ograniczenia

Polisa posagowa – podobnie jak inne produkty ubezpieczeniowe – niesie ze sobą pewne ograniczenia. Większość towarzystw ubezpieczeniowych określa maksymalny wiek ubezpieczonego dziecka jako 16 lat. Niektóre oferty wskazują też, że osoby, które kupują polisy posagowe dla dzieci, nie powinny mieć więcej niż 55 lat. Co więcej, środki z ubezpieczenia mogą nie zostać wypłacone w określonych przypadkach, np. gdy ubezpieczony popełni przestępstwo. Chcesz poznać ograniczenia w ramach wybranej przez Ciebie oferty? Przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), które towarzystwo ubezpieczeniowe powinno udostępnić Ci przed podpisaniem umowy.

Polisa posagowa – dlaczego warto w nią zainwestować?

Zastanawiasz się, dlaczego warto wykupić dziecku polisę posagową? Pani Iwona znalazła wiele argumentów, które upewniły ją, że ubezpieczenie posagowe dla chrześnicy to świetna inwestycja. Oto najważniejsze z nich:

• comiesięczne lub coroczne składki mobilizują ją do regularnego oszczędzania na przyszłość Laury;
• oszczędności na takim koncie są bezpieczne – nie sięga po nie, gdy musi pilnie wyremontować mieszkanie lub dołożyć do zakupu nowego auta;
• w ramach rozszerzonej wersji polisy Laura otrzyma wsparcie finansowe, jeśli wystąpią wskazane w umowie sytuacje (np. pobyt w szpitalu, wypadek);
• komfort psychiczny, że jeśli stanie jej się coś złego, Laura otrzyma konkretną pomoc finansową.

Polisy posagowe to coś znacznie więcej niż skarbonka – to konkretna inwestycja w przyszłość młodego człowieka, który będzie mógł łatwiej zrealizować swoje plany, takie jak zagraniczne studia, organizacja wesela czy też podróż dookoła świata.

Przeczytaj również: Kredyt hipoteczny z polisą na życie

SŁOWNICZEK

Polisa posagowa – rodzaj ubezpieczenia na życie, które dotyczy dziecka i ma charakter ochronno-oszczędnościowy. Pozwala odłożyć określoną kwotę na przyszłość ubezpieczonego i może stanowić wsparcie w sytuacjach określonych w umowach dodatkowych. Osobą ubezpieczającą może zostać każdy – również osoba, która nie jest spokrewniona z dzieckiem.

Suma ubezpieczenia – maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci dziecku po zakończeniu okresu umowy lub w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń uwzględnionych w umowach dodatkowych.

OWU – Ogólne Warunki Ubezpieczenia, czyli regulamin dotyczący konkretnego rodzaju ubezpieczenia, w tym przypadku ubezpieczenia posagowego dla dziecka. Dokument ten znajdziesz na stronie internetowej wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Zapoznaj się z nim przed zawarciem umowy z ubezpieczycielem.