Kredyt hipoteczny krok po kroku

Jedną z ważniejszych życiowych decyzji jest zakup własnego mieszkania, często z pomocą banku. Wybierając wymarzoną nieruchomość i kredyt hipoteczny, często działamy pod wpływem emocji. Te przesłaniają nam wybór optymalnego rozwiązania, a podejmowane decyzje mogą przysporzyć niepotrzebnych nerwów. Jak podjeść do wyboru kredytu mieszkaniowego w sposób optymalny?

Siły na zamiary

Na pierwszym etapie naszej drogi do własnego mieszkania czy domu powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytania – gdzie chcemy mieszkać, na jakiej powierzchni, w jakim standardzie wykończenia. W tym momencie trzeba dobrze zastanowić się i zweryfikować swoje finanse. Kwota wymagana jako wkład własny przy kredycie hipotecznym, to minimum 10% wartości kupowanej nieruchomości. Ważne jest, żeby na tym etapie sprawdzić swoją zdolność finansową (kredytową). Możemy to zrobić w banku, jednak trzeba pamiętać, że każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową.

Skuteczną alternatywą jest rozmowa z ekspertem finansowym. Już na pierwszym spotkaniu określi w/w zdolność i to w kilku bankach. Pomoże dobrać najodpowiedniejszą ofertę. Podpowie również w jaki sposób zwiększyć zdolność kredytową, np. przez szybsze pozbycie się niewielkich zobowiązań. Generalnie, w opisywanych okolicznościach trzeba dokładnie przemyśleć swoje finanse. Rata kredytu hipotecznego to tylko część kosztów. W niedalekiej przyszłości dojdą nam od razu opłaty eksploatacji lokalu, ubezpieczenia etc.

Plan potrzeb

Wybraliśmy idealną dla nas nieruchomość, mamy wkład własny i zaplanowany budżet. Nadszedł czas na poważne decyzje. Pierwsza to ostateczne ustalenie ceny zakupu nieruchomości, wysokość wkładu własnego oraz wybór banku i wielkości kredytu. Planując wysokość zaciąganego zobowiązania należy pamiętać, aby umieścić w nim koszty ewentualnego remontu/wykończenia. Tu uwaga – wysokość raty kredytu hipotecznego może zmniejszyć zdolność kredytową. Pozyskanie pieniędzy z kredytu gotówkowego na remont może okazać się utrudnione bądź wręcz niemożliwe.

Dokumenty 

Kupowanie w ten sposób mieszkania/domu zaczynamy od podpisania umowy przedwstępnej ze sprzedającym lokal lub deweloperem. Najważniejsze elementy stosowanej tu umowy cywilnoprawnej to: 

• dane strony sprzedającej i kupującej, 
• przedmiot zakupu,
• cena, 
• adres, 
• oznaczenia w księdze wieczystej,
• okres ważności umowy, 
• zadatek/zaliczka 
• termin zawarcia umowy ostatecznej. 

Listę wymaganych dokumentów do wnioskowania o kredyt hipoteczny otrzymamy zresztą od pracownika banku lub eksperta finansowanego. Należy zebrać wszystkie wymagane dokumenty. Braki mogą wydłużyć termin finalizacji. Po ich skompletowaniu możemy składać wniosek kredytowy.

Proces i umowa

Jeżeli dokumenty zostały złożone poprawnie, otrzymujemy wstępną decyzję kredytową. Na ogół jest to decyzja warunkowa. Na tym etapie m.in. potrzebna jest wycena nieruchomości. I znowu do wyboru pozostają nam dwie drogi – zlecenie wyceny za pośrednictwem banku lub przez rzeczoznawcę majątkowego przeszkolonego w sektorze bankowym.

Jeżeli na tym etapie bank zażąda dodatkowych dokumentów, powinniśmy je jak najszybciej dostarczyć. Po spełnieniu wszystkich warunków określonych przez bank, umawiamy się na podpisanie właściwej umowy o kredyt hipoteczny. W tym momencie bardzo ważne jest dokładne zapoznanie się z zapisami w umowie, wszystkimi dodatkowymi kosztami oraz zrozumienie wszystkich niejasnych zapisów. Należy pamiętać, że umowa kredytowa nie jest równoznaczna z uruchomieniem środków pieniężnych.

Umowa ostateczna

Z podpisaną umową kredytową oraz innymi dokumentami kierujemy się na umówione wcześniej spotkanie z notariuszem. W kancelarii dokonujemy finalizacji umowy przedwstępnej. Zaczyna nas obowiązywać właściwa umowa. Na tym etapie możemy wnieść nasz wkład własny. Na miejscu otrzymujemy akt notarialny, w którym rozdzielony będzie nasz wkład własny oraz środki pochodzące z kredytu, ze wskazaniem numeru konta sprzedającego.

Zostaje nam jeszcze spełnienie warunków postawionych przez bank do uruchomienia środków na konto sprzedającego i złożenie odpowiedniego wniosku do sądu wieczysto-księgowego.

W zależności od sprzedającego przekazanie kluczy do naszego nowego mieszkania czy domu następuje po akcie notarialnym lub wpływie całej kwoty zakupu na konto.

Zapamiętaj:

• Kredyt w małżeństwie, jak i związku nieformalnym jest jak najbardziej możliwy. W przypadku braku zdolności kredytowej możemy wnioskować z rodzicami, a w niektórych bankach także z teściami.
• Można wystąpić o kredyt hipoteczny z kimkolwiek. Trzeba jednak brać pod uwagę wątpliwości analityka co do celowości dołączenia tej osoby/osób do kredytu.
• W przypadku wielu współkredytobiorców, każdy z nich w równym stopniu jest odpowiedzialny za spłatę całości raty i co za tym idzie – kredytu.