Ubezpieczenie szkolne a hulajnoga elektryczna: kiedy NNW faktycznie zadziała?

Niedługo początek roku szkolnego, a wraz z nim wracają pytania, które zadają sobie rodzice: czy ubezpieczenie NNW dla dziecka faktycznie obejmuje to, co dzieje się na co dzień? Nie tylko na lekcji WF, ale też w drodze do szkoły? Temat nabrał nowego wymiaru, bo po polskich ulicach jeździ coraz więcej dzieci na hulajnogach elektrycznych i e-motorowerach. 

Z danych Polskiego Obserwatorium Bezpieczeństwa Ruchu Drogowego wynika, że w latach 2022–2025 w aż 30 proc. wypadków z udziałem e-hulajnóg kierującym było dziecko w wieku do lat 16. Łącznie przez ostatnie 3 lata doszło do ponad tysiąca takich zdarzeń z udziałem małoletniego. Jak w praktyce działa ubezpieczenie szkolne w kontekście hulajnóg, e-motorowerów i zajęć dodatkowych, wyjaśnia Marzena Homa, specjalistka ds. rozwoju ubezpieczeń w ANG Odpowiedzialne Finanse.

Hulajnoga bez rejestracji, e-motorower bez OC – czy to wyklucza ochronę?

Coraz więcej rodziców pyta, co się stanie, jeśli dziecko ulegnie wypadkowi na niezarejestrowanym e-motorowerze. – Sam brak rejestracji pojazdu czy brak obowiązkowego ubezpieczenia OC nie oznacza, że szkolne NNW nie zadziała. Jeśli w wyniku wypadku dziecko dozna uszczerbku na zdrowiu i będzie wymagało leczenia lub hospitalizacji, może otrzymać świadczenie z polisy szkolnej. Warunkiem jest, aby dane zdarzenie i sposób użytkowania pojazdu nie były wyłączone z zakresu ochrony określonej w OWU – mówi ekspertka ANG Odpowiedzialne Finanse.

Warto jednak pamiętać, że NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, nie zastępuje ubezpieczenia OC, a więc odpowiedzialności cywilnej. Jeśli dziecko na hulajnodze lub e-motorowerze spowoduje szkodę u innej osoby, te koszty mogą kwalifikować się do OC pojazdu, a w niektórych sytuacjach – do OC w życiu prywatnym rodzica. Dlatego warto mieć obie polisy, nie tylko NNW.

A jeśli hulajnoga jechała tam, gdzie nie powinna?

– Samo naruszenie przepisów ruchu drogowego, np. jazda chodnikiem czy ścieżką rowerową wbrew przepisom, nie oznacza automatycznie utraty ochrony w ramach szkolnego NNW. Jeśli uczeń ulegnie wypadkowi, świadczenie może obejmować m.in. uszczerbek na zdrowiu czy hospitalizację, w zależności od zakresu polisy. O wypłacie decydują jednak zapisy OWU, w tym ewentualne wyłączenia dotyczące rażącego naruszenia przepisów – zaznacza Marzena Homa.

Osobną kategorią są hulajnogi ze zdjętą blokadą prędkości. – Niemal każda polisa zawiera wyłączenia dotyczące kierowania pojazdem niedopuszczonym do ruchu na drogach publicznych czy braku wymaganych uprawnień. Po zdjęciu blokady prędkości elektryczna hulajnoga pod względem prawnym zbliża się do kategorii motoroweru, co wymaga odrębnych uprawnień. Dodatkowo mamy tu do czynienia z rażącym niedbalstwem lub wręcz złamaniem przepisów – tłumaczy ekspertka.

Trening klubowy i sporty walki – sprawdź, zanim podpiszesz polisę

Drugim obszarem, o który regularnie pytają rodzice, są zajęcia dodatkowe: treningi w klubach sportowych, wyjazdy na obozy czy zawody. – Nie ma jednej, ogólnej listy sportów wyłączonych ze szkolnego NNW. Standardowe polisy najczęściej wyłączają sporty ekstremalne, sporty wysokiego ryzyka oraz sport wyczynowy, a ich definicje i zakres znajdziemy w OWU konkretnej oferty. Dlatego w przypadku np. sportów walki warto sprawdzić, czy dana forma treningu jest traktowana jako amatorska czy wyczynowa – mówi ekspertka z ANG Odpowiedzialne Finanse.

Podobnie jest z udziałem w treningu klubu sportowego. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje taką ochronę dla osób do 18. roku życia, ale rzadko stanowi ona standard w podstawowym pakiecie ubezpieczeniowym. Przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić zapisy dotyczące sportu wyczynowego, udziału w zawodach i profesjonalnego współzawodnictwa. W razie wątpliwości najlepiej skonsultować się z ekspertem ubezpieczeniowym, który pomoże dobrać zakres polisy do dyscypliny uprawianej przez dziecko.

Nie tylko złamania: psycholog i ochrona przed cyberprzemocą

Zakres ubezpieczenia szkolnego wykracza dziś poza klasyczne złamania i zwichnięcia. Może obejmować również mniej oczywiste zdarzenia, takie jak pogryzienia, ukąszenia czy użądlenia. Coraz częściej w ofertach pojawia się też pomoc psychologiczna dla dziecka – świadczenie, które w ostatnich latach zyskuje na znaczeniu wraz z rosnącą liczbą trudnych sytuacji, jakich doświadczają dzieci i młodzież. 

Część pakietów oferuje też ochronę związaną z cyberprzemocą. Wraz z rosnącą obecnością dzieci w internecie rośnie ryzyko zetknięcia się z hejtem, nękaniem czy innymi formami przemocy w sieci. Niektóre polisy NNW obejmują w takiej sytuacji dostęp do psychologa, prawnika czy informatyka, którzy pomogą podjąć odpowiednie kroki.

– Warto przy wyborze polisy zwracać uwagę nie tylko na cenę czy procent uszczerbku, ale przede wszystkim na realny zakres świadczeń i wyłączenia odpowiedzialności. W przypadku dzieci korzystających z hulajnóg, e-motorowerów czy uprawiających sport warto zapytać eksperta wprost o te konkretne sytuacje. To najlepszy moment, żeby dopasować ochronę do stylu życia dziecka – podsumowuje Marzena Homa z ANG Odpowiedzialne Finanse.