Kredyt hipoteczny z kartą kredytową

Wszystkie klientki i wszyscy klienci banków wiedzą, że karta kredytowa przynosi same wygody w użyciu. Dzięki niej możemy wykorzystać dodatkową gotówkę na potrzebne zakupy, wypożyczyć samochód, przydaje się zagranicą. Jej posiadanie może też wpłynąć na uzyskanie kredytu hipotecznego. Oto w jaki sposób.

Łatwość uzyskania karty kredytowej z pewnością skusiła wielu i wiele z was do tego, żeby ją mieć i z niej korzystać. Jest produktem bankowym przyznawanym na wniosek klienta. Składając taki wniosek zakładamy, jaki górny limit zadłużenia karty będzie nam potrzebny. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji podpisujemy umowę oraz otrzymujemy kartę. Jak ona działa? Dokonując transakcji płatniczych niejako wydajemy pieniądze banku. Początkowo są one nieoprocentowane pod warunkiem, że spłacimy je w odpowiednim terminie tzw. terminie bezodsetkowym. Pod tym względem karta kredytowa jest bardzo praktycznym produktem. Oczywiście zakładając, że używamy jej rozsądnie. Co się stanie, gdy bank zacznie nam liczyć pożyczkę na karcie wg biznesowych stawek? Gdy przekroczymy termin bezodsetkowy? Już wiele osób zdążyło przekonać się, że wtedy karta kredytowa może nas finansowo boleć, a nawet stać się początkiem spirali zadłużenia.

Twoja wygoda, informacje dla banku

Informacje o naszym limicie zadłużenia karty oraz terminowości spłat zobowiązań trafiają do Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu każdy bank ma dostęp do naszej historii finansowej. Jest to o tyle istotne, że jeżeli pracownik w banku zauważy liczne opóźnienia, niedopłaty, długookresowo wykorzystywany limit na karcie kredytowej, będzie to dla niego sygnał, że nasza płynność finansowa jest ograniczona. Taka sytuacja może opóźnić starania o kredyt. Pogorszyć jego warunki albo wręcz przekreślić nasze marzenia o nieruchomości. I odwrotnie! Posiadanie karty kredytowej, którą spłacamy na bieżąco i bez opóźnień powiększy naszą wiarygodność dla bankowca. A to będzie opłacalne dla obu stron.

Karty kredytowe mają również znaczący wpływ na naszą zdolność kredytową. To znaczy, każdy limit zaliczony nam zostanie procentowo do comiesięcznych obciążeń. Również karty kredytowe, które posiadamy, ale z nich zupełnie nie korzystamy, będą wpływały ujemnie na naszą zdolność kredytową. Na przykład, dwie karty kredytowe z limitami po 10 tys. zł. każda, zsumują się w 20 tys. zł. zobowiązań/mieś. W takiej sytuacji bank obniży zdolność kredytową nawet o 1 tys. zł. Dlaczego? Analitycy posługują się tu następującą logiką. Widząc, że mamy przyznane limity na kartach kredytowych zakładają, że przy pełnym ich wykorzystaniu minimalny koszt spłaty obydwu kart będzie wynosił 1 tys. zł/m-c. Niestety, ale tak wysokie comiesięczne zobowiązanie może znacznie zaniżyć naszą zdolność kredytową.

Rachunki rozciągnięte w czasie

Zawsze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto sprawdzić zdolność kredytową. Pozwoli to nam uniknąć przykrej sytuacji w postaci negatywnej decyzji lub obniżonej kwoty kredytu. Jeżeli ta zdolność nie pozwoli nam na zakup mieszkania, przede wszystkim dążymy do zamknięcia bieżących zobowiązań. W przypadku kredytów konsumenckich sprawa jest prosta. Możemy poprosić bank o doliczenie kwoty z kredytów konsumenckich do spłaty kredytu hipotecznego. Dzieje się to niemal od razu.

Sprawa komplikuje się w przypadku kart kredytowych. Posiadają one długie okresy rozliczeniowe i nawet po pełnej spłacie może się okazać, że na zamknięcie rachunku karty będziemy musieli czekać kolejne 30 dni. Na szczęście istnieje możliwość oświadczenia, że zobowiązujemy się do zlikwidowania karty przed podpisaniem umowy kredytowej. Robi się tak na etapie składania wniosku o kredyt hipoteczny. Zyskujemy wtedy trochę czasu – bank rozpatruje nasz wniosek, a my w tym czasie zamykamy zobowiązania. Korzystając z tego rozwiązania bank postawi nam warunek, żeby przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego okazać zaświadczenie potwierdzające spłatę wskazanych zobowiązań.

Podsumowując, karta kredytowa jest bardzo wygodna i pomocna do płatności w kraju i zagranicą. Używana rozsądnie nie generuje wysokich kosztów utrzymania, a w każdym monecie dysponujemy dodatkową gotówką. Pomoże nam też zbudować historię kredytową. Jednak używana nieodpowiedzialnie może być początkiem spirali długów. Wpływa znacząco na naszą zdolność kredytową oraz może być powodem odmowy w uzyskaniu kredytu hipotecznego.

Zapamiętaj jeszcze:

• Przeliczenie i zamknięcie karty kredytowej mogą wydłużyć się w czasie. Wtedy nie będziemy w stanie uzyskać kredytu hipotecznego.
• Decyzja o kredycie hipotecznym jest terminowa, to znaczy wskazuje maksymalny czas w jakim powinniśmy podpisać umowę o zakup mieszkania. Gdy oba terminy rozminą się, czeka nas ponowne wnioskowanie o kredyt.