„Pierwsze Klucze” – kiedy rusza, dla kogo i na jakich zasadach? Przewodnik po nowym kredycie mieszkaniowym z dopłatą

Program „Pierwsze Klucze” wzbudza ogromne emocje – nic dziwnego. Ma być odpowiedzią na realne potrzeby młodych ludzi: tych, którzy marzą o swoim mieszkaniu, ale barierą są rosnące ceny nieruchomości, wkład własny lub brak stabilności kredytowej.

W Przewodniku ANG Odpowiedzialne Finanse  znajdziesz odpowiedzi na pytania:

• Kiedy rusza program Pierwsze Klucze?
  
• Dla kogo jest ten kredyt mieszkaniowy?
  
• Ile dopłaty można dostać?
  
• Czy da się zbudować dom w ramach programu?
  
• Co z wkładem własnym i gwarancją od państwa?
  

Pierwsze Klucze – kiedy?

Najczęściej zadawane pytanie brzmi: „Kiedy ma wejść Pierwsze Klucze?”
Według planu Ministerstwa Rozwoju, ustawa ma zostać przyjęta przez Radę Ministrów w II kwartale 2025 roku, a program wystartuje najwcześniej w październiku lub listopadzie 2025, o ile nie pojawią się opóźnienia legislacyjne (np. poprawki Senatu lub weto prezydenta).

Co ważne, wnioski o kredyt Pierwsze Klucze z dopłatami będzie można składać do końca 2030 roku, jednak po przekroczeniu 10 tys. wniosków kwartalnie – nabór zostanie tymczasowo wstrzymany do kolejnego kwartału.

Dla kogo jest program Pierwsze Klucze?

Program jest skierowany do gospodarstw domowych, które kupują lub budują swoje pierwsze mieszkanie lub dom. Kluczowe warunki to:

• Brak wcześniejszego prawa własności do mieszkania.
  
• Dochody mieszczące się w określonych limitach (różnych w zależności od lokalizacji).
  
• Chęć finansowania inwestycji poprzez preferencyjny kredyt hipoteczny lub konsumencki na wkład mieszkaniowy lub partycypację w kosztach SIM/TBS/spółdzielni.
  

Pierwsze Klucze – na budowę domu i nie tylko

Pierwsze Klucze pozwalają nie tylko kupić mieszkanie i  zbudować dom.. Możliwe opcje finansowania to:

• Budowa domu jednorodzinnego (w tym wykończenie).
  
• Zakup działki pod budowę.
  
• Zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym (z co najmniej 5-letnim stażem użytkowania).
  
• Inwestycje w ramach kooperatyw mieszkaniowych.
  
• Wkład mieszkaniowy w spółdzielni lub partycypacja w SIM / TBS – finansowana kredytem konsumenckim z dopłatami.
  

Uwaga: program nie obejmuje zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego (od dewelopera).

💸 Ile dopłaty można dostać?

To zależy od wielu czynników: liczby osób w gospodarstwie domowym, lokalizacji nieruchomości oraz ceny za 1 m². Ale najważniejsze punkty to:

• Dopłaty do 120 pierwszych rat kredytu hipotecznego (czyli przez 10 lat).
  
• Dopłaty do 60 rat kredytu konsumenckiego (np. na wkład mieszkaniowy).
  
• W przypadku przekroczenia limitów dochodowych – dopłaty są zmniejszane (o 50% dla jednoosobowych gospodarstw i o 25% dla pozostałych).
  
• Część raty spłacasz Ty, resztę – dopłaca państwo jako tzw. „dopłatę stabilizacyjną”.
  

🛡 A co z wkładem własnym? Gwarancja BGK

Jeśli boisz się, że nie masz wystarczającego wkładu własnego – spokojnie. Program zakłada:

• możliwość gwarancji wkładu własnego przez BGK, jeśli ten wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości.
  
• Warunek: łączna kwota wydatków nie może przekroczyć 1 mln zł.
  
• Gwarancja obejmie również kredyty konsumenckie przeznaczone na wkład mieszkaniowy lub partycypację w budowie lokalu w zasobach społecznych.
  

📊 Limity i wymagania

Program „Pierwsze Klucze” wprowadza też szereg ograniczeń:

• Cena nieruchomości nie może przekraczać ustalonych limitów za 1 m², publikowanych przez GUS.
  
• Kredyt musi finansować co najmniej 50% inwestycji (LtV ≥ 50%).
  
• Oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie stałe przez pierwsze 5 lat.
  
• Kredyt udzielany na minimum 15 lat (hipoteczny), od 5 do 15 lat (konsumencki).
  

📍 Kryteria lokalizacyjne i dochodowe

• W regionach o wyższych kosztach budowy (ponad 25% średniej krajowej), limity dochodowe są zwiększone o 10%.
  
• Wysokość dopłat zależy od:
  
  • liczby członków gospodarstwa domowego,
    
  • lokalizacji inwestycji,
    
  • ceny metrażu.