Czym jest restrukturyzacja kredytu? Wszystko, co musisz wiedzieć.

Przyczyn, dla których kredytobiorca nie jest w stanie terminowo spłacać rat może być wiele. Na niektóre z nich nie ma się wpływu jak np. nagła utrata pracy. To jednak w większości okres przejściowy. Jeśli nie byliśmy wystarczająco zapobiegliwi i nie posiadamy środków odłożonych na tak zwaną czarną godzinę, najlepiej podjąć dialog z kredytodawcą, najczęściej bankiem i ustalić dogodne warunki spłaty. 

Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków wcześniej zaciągniętego kredytu lub pożyczki. Celem tego procesu jest dostosowanie parametrów umowy do nowej sytuacji finansowej klienta.

W praktyce instytucje finansowe przygotowują aneks do umowy kredytowej, który wprowadza zmiany w przynajmniej z jednym punktów. Głównym zadaniem restrukturyzacji jest umożliwienie kredytobiorcy spłacenie swojego zadłużenia, nawet w przypadku wystąpienia trudności finansowych.

Restrukturyzacja kredytu lub pożyczki może dotyczyć:

• zmiany oprocentowania;
• wydłużenia okresu kredytowania;
• konsolidacji zadłużenia;
• odroczenia spłaty kapitału;
• umorzenia części długu.

Restrukturyzacja kredytu to sposób na obniżenie miesięcznych zobowiązań kredytowych i utrzymanie płynności finansowej. W takich okolicznościach renegocjacja warunków umowy może stanowić skuteczne narzędzie zarządzania długiem. Dzięki temu możesz uniknąć poważnych problemów finansowych. Co więcej, restrukturyzacja chroni interesy zarówno Twoje, jak i kredytodawcy.

Restrukturyzacja kredytu – kiedy zacząć rozmowy z bankiem?

W momencie, gdy zmianie uległa Twoja sytuacja życiowa i finansowa, a spłata kolejnych rat kredytowych zaczyna być problematyczna, warto zacząć dialog z bankiem. Istnieje kilka głównych scenariuszy, które świadczą, że to właściwy moment, aby podjąć rozmowy z bankiem, który udzielił Ci kredytu na temat restrukturyzacji zadłużenia. Poniżej znajdziesz trzy najczęstsze sytuacje.

Obniżenie dochodów może być przesłanką do restrukturyzacji kredytu

Jeśli w wyniku zmiany pracy lub innych sytuacji losowych Twoje wynagrodzenie wyraźnie się zmniejszyło, to warto przyjrzeć się swoim comiesięcznym wydatkom. Jeśli po przeliczeniu okaże się, że nie starczy Ci środków na opłaty lub zakupy spożywcze, to warto zgłosić się do kredytodawcy w celu zmiany warunków kredytu. 

Przykład: wydłużenie okresu kredytowania obniży comiesięczne raty i pomoże Ci dostosować wysokość zobowiązań do nowej rzeczywistości finansowej. Jeśli sytuacja zmieni się na lepsze, to także warto podjąć negocjacje z bankiem lub nadpłacić kredyt.

Problemy z płynnością finansową

Zdarzenia niezależne od Ciebie, jak np. podniesienie stóp procentowych, wysoka inflacja i co się z  tym wiąże, wyższe niż dotychczas koszty życia mogą namieszać w domowych finansach. W tym scenariuszu poziom wynagrodzenia zostaje na niezmienionym poziomie, ale wydatki na raty, rachunki, produkty spożywcze i środki komunikacji rosną, co negatywnie odbija się na płynności finansowej. W efekcie powstają trudności ze spłatą zobowiązań.

Sytuacje losowe a restrukturyzacja kredytu

Restrukturyzacja zadłużenia ma największy sens przede wszystkim w przypadku kredytów długoterminowych. Jednak możliwość restrukturyzacji oraz zakres produktów kredytowych, które można objąć tym procesem, zależy od polityki konkretnego banku. W większości przypadków, klientom udostępniana jest opcja restrukturyzacji kredytów gotówkowych oraz hipotecznych.

Jakie kredyty i pożyczki można zrestrukturyzować?

Jeżeli z dnia na dzień tracisz pracę albo redukcja zatrudnienia dotyka Twojego partnera lub partnerki, to w konsekwencji może odbić się na Waszej sytuacji finansowej. Innym przykładem może być nagła choroba lub poważne problemy zdrowotne. Jeśli nie masz ubezpieczenia, które pokryje np. okres powrotu do zdrowia, to może to nadwyrężyć domowe finanse.

Jeśli chcesz wiedzieć, jak się zabezpieczyć na wypadek utraty pracy lub poważnej choroby i nie chcesz obniżać swojego standardu życia, to zachęcamy do rozmowy z ekspertami ANG.

Czy restrukturyzacja jest widoczna w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej otrzymuje informacje o statusie kredytu z banku. Oznacza to, że informacja o restrukturyzacji kredytu będzie widoczna w BIK, co idąc dalej,  będzie miało wpływ na możliwość zaciągnięcia przez Ciebie innego kredytu lub pożyczki.

Banki zapewniają możliwość restrukturyzacji także limitów odnawialnych czy kart kredytowych. Warto podkreślić, że sposób renegocjacji warunków usługi zależy od danej instytucji finansowej. Dlatego ważne jest, aby skonsultować się z bankiem udzielającym kredytu i dowiedzieć się, jakie produkty kredytowe można restrukturyzować.

Restrukturyzacja to rozwiązanie, z którego mogą skorzystać klienci indywidualni i firmowi. Przedsiębiorcy mają możliwość ubiegania się o renegocjację warunków, gdy pogorszy się ich sytuacja finansowa. Dzieje się tak, gdy działalność odnotowuje spadek obrotów, pojawiają się zmiany w otoczeniu rynkowym (stopy procentowe, inflacja) lub inne wyzwania biznesowe.

Warto pamiętać, że wniosek o restrukturyzacje najlepiej złożyć, zanim zadłużenie stanie się przeterminowane. Gdy zrobisz to zbyt późno, chociażby po rozpoczęciu postępowania windykacyjnego, to szanse na pomyślne wynegocjowanie warunków spłaty jest wyraźnie mniejsze. Dlatego istotne jest, aby działać proaktywnie i skonsultować się z bankiem w odpowiednim czasie, jeśli masz trudności w uregulowaniu rat kredytowych.

Jakie są możliwości restrukturyzacji kredytu?

Modyfikacja warunków umowy kredytowej otwiera wiele możliwości. W teorii można zmienić praktycznie każdy element umowy, jednak najczęściej modyfikacjom podlega kilka kluczowych elementów.

W większości przypadków to możliwość dostosowania okresu kredytu do kondycji finansowej. W efekcie możesz wydłużyć okres kredytowania, jak i skrócić czas obowiązywania umowy. Restrukturyzacja to szansa na obniżenie miesięcznych rat, co wpływa na łatwiejszą spłatę zobowiązania.

Czy restrukturyzacja kredytu się opłaca?

Pod względem finansowym restrukturyzacja kredytu opłaca się. Brak płatności, utrudnianie kontaktu w celu polubownego rozwiązania sprawy, to szybka droga do windykacji. Wyraźnie korzystniej jest wypracować nowe warunki spłaty i systematycznie obniżać dług.

Istnieje także możliwość obniżenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Zmiana może dotyczyć także waluty kredytu jego zabezpieczeń. Tego rodzaju zabiegi mogą zminimalizować ryzyko związane ze zmianą kursów walutowych i poprawić sytuację Twoją lub Twojej firmy.

Restrukturyzacja w niektórych przypadkach może oznaczać zmianą produktu kredytowego na innych. Taki, który będzie dostosowany do Twoich aktualnych potrzeb. Wiele zależy od Twojej obecnej sytuacji.

Jeśli potrzebujesz wsparcia w sprawach kredytowych, wiedz, że możesz liczyć na wsparcie specjalistów Grupy ANG – Odpowiedzialne Finanse. Pomożemy Ci odnaleźć się w gąszczu przepisów i produktów. Ponadto znajdziemy rozwiązanie, które zmniejszy Twoje comiesięczne obciążenia kredytowe. Skontaktuj się z nami i dowiedz się więcej.

Jak złożyć wniosek o restrukturyzację?

W celu złożenia wniosku o restrukturyzację należy zacząć od wypełnienia formularza. Znajdziesz go w placówce banku lub na stronie internetowej kredytodawcy. W dokumencie należy wypełnić dane osobowe i informacje dotyczące zobowiązania.

Wniosek zwykle zawiera miejsce, w którym możesz określić preferowany sposób restrukturyzacji. To tutaj należy wpisać prośbę o wydłużenie okresu spłaty lub wakacje kredytowe.

W dokumentach może pojawić się pytanie o uzasadnienie restrukturyzacji kredytu. Banki do oceny wniosku potrzebują krótkiego opisu Twojej aktualnej sytuacji finansowej. Najlepiej przedstaw swoją realną sytuację i opisz np. tymczasowe trudności związane ze zmianą pracy.
Po wypełnieniu dokumentów wniosek należy złożyć w placówce banku, wysłać pocztą lub skorzystać z wysyłki w formie elektronicznej.

Czy bank może odmówić restrukturyzacji?

Tak, bank może odmówić restrukturyzacji. Dzieje się tak w sytuacji, gdy dotychczasowa umowa kredytowa została wypowiedziana i minął okres wypowiedzenia. Istnieje jeszcze jeden przypadek – gdy upłynął termin płatności ostatniej raty z harmonogramu.

Nie warto zwlekać do ostatniej chwili i czekać na to, co się wydarzy. Dużo lepiej zacząć rozmowy wcześniej, gdy Twoja pozycja negocjacyjna jest większa. W momencie, gdy ignorujesz próby kontaktu ze strony banku i nie odpowiadasz na pisma, wyraźnie ją osłabiasz.

Restrukturyzacja kredytu? Skorzystaj ze wsparcia specjalistów

Potrzebujesz wsparcia w obszarze kredytów? Jesteśmy do Twojej dyspozycji. Skontaktuj się z naszymi specjalistami. Pomożemy poukładać Twoje finanse, a Ty będziesz spać spokojnie.