Zdolność kredytowa – co jest istotne dla banku i jak się przygotować?
Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik decydujący o tym, czy otrzymamy kredyt od banku, czy też nie. Jest to wskaźnik, którym banki oceniają ryzyko związanego z udzieleniem nam pożyczki. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większa szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji jak również lepszych warunków kredytu. Warto więc zrozumieć, co jest istotne dla banku w kontekście zdolności kredytowej i jak się do niej przygotować.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to ocena naszych możliwości do spłaty zobowiązań finansowych w określonym czasie. Banki analizują wiele czynników, aby ocenić, czy jesteśmy wiarygodnymi kredytobiorcami. Oto niektóre z najważniejszych elementów, które wpływają na zdolność kredytową:
1. Historia kredytowa (BIK)
Historia kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową. Banki analizują naszą historię spłacania wcześniejszych zobowiązań, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe czy karty kredytowe. Regularna i terminowa spłata wpływa pozytywnie na naszą zdolność kredytową.
2. Poziom zadłużenia
Banki biorą pod uwagę stosunek naszego zadłużenia do dostępnych limitów kredytowych. Im ten stosunek jest wyższy, tym niższa zdolność kredytowa. Dlatego ważne jest, aby nie przekraczać dostępnych limitów kredytowych i regularnie spłacać zadłużenie. Np. wskaźnik DTI (Debt-to-income) Wskaźnik DtI nie jest jednak tylko wartością czysto statystyczną. Ma bardzo istotne znaczenie gdy klient poszukuje kredytu hipotecznego. Zgodnie z aktualnie obowiązującą Rekomendacją T Komisji Nadzoru Finansowego, wskaźnik DtI nie może przekraczać 50 proc. dla osób o dochodach netto na poziomie nie wyższym niż przeciętne wynagrodzenie w gospodarce, lub 65 proc. dla osób zarabiających więcej.
3. Dochody i źródła dochodów
Banki oceniają nasze dochody i źródła ich pochodzenia. Stabilne i wystarczające dochody pozwalają na uzyskanie wyższej zdolności kredytowej. To dlatego ważne jest, aby zachować stabilność zawodową i starannie dokumentować swoje źródła dochodów.
4. Okres zatrudnienia i staż zamieszkania
Długi okres zatrudnienia u jednego pracodawcy i staż zamieszkania na jednym miejscu mogą być pozytywnie oceniane przez banki. Świadczą one o stabilności życiowej i finansowej. Najlepiej ocenianym źródłem dochodu jest umowa na czas nieokreślony, która powinna trwać od min. 3 miesięcy. Przy prowadzeniu własnej działalności musimy poczekać min. 12 miesięcy i wykazywać regularne dochody.
5. Wydatki i zobowiązania
Banki biorą pod uwagę nasze codzienne wydatki i inne zobowiązania finansowe, takie jak alimenty czy raty innych kredytów. Wysokie wydatki względem dochodów mogą obniżać naszą zdolność kredytową. Im więcej osób w gospodarstwie domowym tym niższa zdolność.
6. Rodzaj kredytu i cel pożyczki
Rodzaj kredytu i jego cel również wpływają na zdolność kredytową. Na przykład, kredyt hipoteczny może być bardziej ryzykowny dla banku niż kredyt samochodowy, ponieważ wiąże się z większą kwotą i dłuższym okresem spłaty jednak ze względu na dobre zabezpieczenie na nieruchomości i długi okres spłaty ryzyko jest niskie. Pozwala to uzyskać najlepsze warunki finansowe t.j. marża i prowizja. Istotny jest również stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia tzw. LTV (Lona-to-value). Im niższy wskaźnik LTV tym niższe ryzyko dla banku, niższe oprocentowanie kredytu oraz większa zdolność kredytowa.
Jak się przygotować do wnioskowania o kredyt?
Przygotowanie do wnioskowania o kredyt to kluczowy krok w procesie uzyskania korzystnych warunków finansowych. Oto kilka kroków, które warto podjąć:
1. Sprawdź swoją historię kredytową
Przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić swoją historię kredytową. Możesz to zrobić w biurach informacji kredytowej, takich jak BIK w Polsce. Upewnij się, że nie ma błędów w Twojej historii kredytowej i popraw je, jeśli są. www.bik.pl
2. Spłać istniejące zobowiązania
Jeśli masz istniejące kredyty lub zadłużenia, staraj się spłacać je terminowo i regularnie. To pokaże bankowi, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą. Jeżeli jest ich dużo skonsoliduje je lub spłać je wcześniej.
3. Zwiększ swoją zdolność kredytową
Możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, ograniczając swoje wydatki, spłacając część zadłużenia i zwiększając swoje dochody. Staraj się też zachować stabilność zawodową. Możesz rozważyć również współkredytbiorcą z regularnymi dochodami.
4. Przygotuj dokumenty
Zbierz wszystkie niezbędne dokumenty, które bank będzie wymagać w procesie wnioskowania o kredyt. To mogą być m.in. zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę, PIT-y czy umowy z innymi bankami.
5. Porównaj oferty banków
Zanim zdecydujesz się na konkretny kredyt, porównaj oferty różnych banków. Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na dodatkowe koszty, takie jak prowizje czy ubezpieczenia. Dobry pośrednik będzie dla Was odpowiednim wsparciem.
Wniosek o kredyt to ważna decyzja finansowa, dlatego warto zadbać o swoją zdolność kredytową i starannie przygotować się do tego procesu. Im lepiej zrozumiesz, co jest istotne dla banku, tym większa szansa na uzyskanie korzystnych warunków kredytu.
