Mieszkanie na kredyt czy wynajem? Co obecnie bardziej się opłaca?

Jeśli chcesz czuć się komfortowo i swobodnie w mieszkaniu, masz do wyboru dwie opcje: wynająć lokum lub kupić je na kredyt. Oba rozwiązania mają wiele zalet, ale nie są także pozbawione wad. Posiadanie własnego miejsca na ziemi to wspaniała perspektywa, jednak podwyżki stóp procentowych powstrzymują wiele osób przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Nie każdy ma też zdolność kredytową, by o niego wnioskować. Wynajem daje swobodę zmiany miejsca zamieszkania w dowolnym momencie. Niestety w wielu przypadkach jego koszt jest równy racie kredytu hipotecznego lub nawet ją przewyższa. Poznaj wady i zalety obu rozwiązań i wybierz to, które będzie korzystniejsze dla Ciebie.

Mieszkanie na kredyt – jak to wygląda obecnie?

Kupno mieszkania z własnych oszczędności nie zawsze jest możliwe. Dlatego wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jeśli Ty także rozważasz taki krok i planujesz kupić nieruchomość, poznaj warunki, które powinieneś spełnić. Aby starać się o kredyt hipoteczny na mieszkanie, musisz mieć:

• odpowiednią zdolność kredytową (bank wylicza ją na podstawie Twoich zarobków, wyciągu z konta bankowego itd.);
• stałe dochody – największe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania mają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony;
• wkład własny w wysokości 10% lub 20% (chyba że zgłosisz się do rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, w ramach którego państwo gwarantuje wkład własny do wysokości 100 tys. zł);
• kończone 18 lat – nie oznacza to jednak, że banki chętnie udzielają kredytów bardzo młodym osobom. Większość instytucji finansowych wymaga, aby ostatnia rata kredytu została spłacona do ukończenia maksymalnie 70 lat. Kiedy przejdziesz na emeryturę, Twoje dochody prawdopodobnie będą niższe niż te pochodzące np. z umowy o pracę czy prowadzonej działalności gospodarczej.

Kredyt hipoteczny mieszkaniowy charakteryzuje się tym, że jego zabezpieczeniem jest nieruchomość, którą zamierzasz nabyć. Banki pożyczają pieniądze na wiele lat i w związku z tym wymagają, aby kredytobiorca posiadał ubezpieczenie na życie.

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny w najbliższym czasie, musisz liczyć się z podwyżkami stóp procentowych, przez co raty kredytów stają się wyższe. W obecnych czasach musisz też obserwować wskaźnik WIBOR – jest to średnia arytmetyczna wyliczana na podstawie wielkości aktualnego oprocentowania w największych polskich bankach. Ten wskaźnik również ma wpływ na wysokość Twojego miesięcznego zobowiązania.

Mieszkanie na kredyt – zalety

Jest wiele powodów, aby – mimo zmieniającej się sytuacji w świecie finansów – kupić mieszkanie na kredyt. Przede wszystkim zyskujesz komfort i poczucie, że jesteś u siebie. Bez względu na wysokość raty kredytu hipotecznego masz już własne miejsce na ziemi, które możesz urządzić jak chcesz. Dysponujesz nim według własnego uznania. Możesz je wynająć, a w przyszłości zostawić w spadku swoim dzieciom.

Kredyt pozwala Ci szybciej zrealizować cel, bo nie musisz oszczędzać przez wiele lat, aby sfinansować całość zakupu wybranego apartamentu. Co więcej, wartość nieruchomości rośnie, a eksperci prognozują, że ta tendencja się utrzyma – najprawdopodobniej za parę lat wartość mieszkania, które nabyłeś na kredyt, będzie większa niż kwota zaciągniętego zobowiązania.

Mieszkanie bez wkładu własnego

Jeśli zgromadzenie odpowiednio wysokiego wkładu własnego stanowi dla Ciebie problem, możesz skorzystać z państwowego wsparcia w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Od 26 maja 2022 roku weszła w życie ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowej. Zakłada ona, że osoby bez oszczędności na wkład własny, ale które mają na tyle wysokie zarobki, by spłacać ratę kredytu, mogą starać się o gwarantowany kredyt mieszkaniowy. Jak to możliwe? Otóż to Bank Gospodarstwa Krejowego staje się gwarantem wkładu własnego. Niemniej gwarancją objęte jest nie mniej niż 10 proc. i nie więcej niż 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Aby otrzymać kredyt z gwarantowanym wkładem własnym, należy spełnić szereg kryteriów. Przede wszystkim nie możesz być – ani Ty, ani nikt z Twoich domowników – właścicielem mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wyjątkiem są rodziny wielodzietne, które chcą kupić większe mieszkanie bez wkładu własnego. W ich przypadku obowiązuje tzw. limit metrażowy – np. jeśli masz dwójkę dzieci, możesz skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, jeżeli powierzchnia Twojego dotychczasowego mieszkania nie przekracza 50 m². Kredyt bez wkładu własnego jest udzielany na minimum 15 lat i wypłacany jest jedynie w złotówkach.

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, poproś o pomoc eksperta kredytowo-ubezpieczeniowego Grupy ANG. Pomoże Ci on wybrać ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb i możliwości finansowych.

Mieszkanie na kredyt – wady

Mieszkanie na kredyt to rozwiązanie niepozbawione wad. Wiele osób obawia się złożyć wniosek kredytowy ze względu na zmieniającą się sytuację społeczno-ekonomiczną – podwyżki stóp procentowych, a co za tym wzrost WIBOR-u. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata. Trudno przewidzieć, czy będziesz w stanie regularnie spłacać je w przyszłości. Problemy mogą pojawić się np. wtedy, gdy poważna choroba na stałe pozbawi Cię możliwości zarabiania pieniędzy. Z tego powodu warto mieć ubezpieczenie na życie, które w takich sytuacjach zapewni ciągłość w spłacie zobowiązania. Jeżeli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, musisz wziąć pod uwagę możliwy wzrost miesięcznego zobowiązania. Nie można też pominąć faktu, będziesz musiał oddać większą kwotę, niż pożyczyłeś.

Wynajem mieszkania – jak to wygląda?

Wynajem mieszkania odbywa się za pośrednictwem agencji lub przez osoby prywatne. W każdym wypadku należy podpisać umowę najmu, aby uniknąć nieporozumień związanych np. z okresem wypowiedzenia lub warunkami zwrotu kaucji. Opłata za wynajem obejmuje czynsz na rzecz wynajmującego oraz opłaty eksploatacyjne. Należą do nich: prąd, gaz, ogrzewanie, media i opłaty przekazywane na rzecz wspólnoty mieszkaniowej. W związku z obecnymi przepisami prawa wynajmujący, czy to osoby prywatne, czy też za pośrednictwem agencji nieruchomości często oczekują podpisania umowy najmu okazjonalnego, co wiąże się z koniecznością wizyty u notariusza.

Jeśli chcesz wynająć mieszkanie:

• znajdź ogłoszenie wiarygodnej agencji lub osoby prywatnej;
• obejrzyj mieszkanie i upewnij się, że ma wszystkie udogodnienia, jakich oczekujesz;
• dokładnie zapoznaj się z warunkami umowy najmu i dopilnuj, aby była ona właściwie skonstruowana, a w razie wątpliwości skonsultuj się z prawnikiem. Dzięki temu unikniesz konfliktowych sytuacji, w których właściciel mieszkania będzie chciał, abyś wyprowadził się z dnia na dzień;
• podpisz umowę i zacznij korzystać z mieszkania.

Jako najemca możesz także zdecydować się na zakup ubezpieczenia mieszkania. Tak zwane OC najemcy w życiu prywatnym zapewni Ci wsparcie finansowe, jeśli z Twojej winy wystąpią jakieś szkody. „Zalanie” sąsiada może zdarzyć się każdemu, a dzięki polisie nie będziesz płacił za naprawę zniszczeń z własnych oszczędności. OC najemcy to niewielki koszt (ok. 100 zł/rok), a dzięki tej inwestycji unikniesz wielu niepotrzebnych wydatków.

Wynajem mieszkania – zalety

Wiele osób – singli, par, rodzin, młodych małżeństw – wciąż chętnie decyduje się na wynajem mieszkania. Nic dziwnego – rozwiązanie to ma przecież wiele zalet. Jeśli mieszkanie lub jego okolica nie przypadną Ci do gustu, możesz wypowiedzieć umowę lub zrezygnować z wynajmu po jej wygaśnięciu. Nie jesteś związany z tym miejscem na stałe i możesz sprawdzić, w jakich częściach miasta czujesz się najlepiej. Co ważne, wynajem daje Ci możliwość przyjrzenia się z bliska okolicy, w której planujesz w przyszłości kupić mieszkanie. Zyskujesz czas na zmodyfikowanie swoich planów.

Warto też zaznaczyć, że ceny wynajmu nie są odgórnie regulowane. Przy odrobinie szczęścia możesz trafić na bardzo korzystną ofertę. O wynajmowane mieszkanie musisz dbać, jednak nie jesteś odpowiedzialny za sprawy administracyjne, remont lub kupno nowego wyposażenia, jeśli coś zepsuło się nie z Twojej winy.

Wynajem mieszkania – wady

Wynajem mieszkania to rozwiązanie, które ma też wiele wad. Do argumentów przeciwko można zaliczyć następujące fakty:

• Wynajmowane mieszkanie nigdy nie będzie Twoje – wyjątek stanowi sytuacja, gdy właściciel po długim czasie współpracy, na podstawie serdecznej relacji z Tobą, postanowi przepisać swoje lokum na Ciebie. A jak wiemy to bardzo mało prawdopodobne;
• Opłata za wynajem – w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego – nie jest inwestycją na przyszłość;
• Ceny wynajmu mieszkań wzrosły – co jest w dużej mierze wzrostem popytu na mieszkanie ze względu na osoby z Ukrainy, które w Polsce szukają schronienia. Szacuje się, że ceny wynajmu wzrosły o 20-30 proc.
• Łatwo trafić na nieuczciwego wynajmującego – w mediach często pojawiają się informacje na temat nieuczciwych agencji nieruchomości lub właścicieli, którzy bezpodstawnie odmówili zwrotu kaucji lub z dnia na dzień kazali się wyprowadzić. Dlatego tak ważne jest to, abyś miał podpisaną umowę, która będzie poświadczona notarialnie.

Wynajem czy kredyt hipoteczny – co wybrać?

Wciąż zastanawiasz się, co będzie korzystniejsze dla Ciebie? Wydaje się, że – mimo rosnących stóp procentowych – bardziej opłaca się wzięcie kredytu na zakup mieszkania lub domu. Wystarczy wspomnieć, że cena wynajmu często przekracza miesięczną ratę kredytu, a wynajmowane mieszkanie nigdy nie stanie się Twoją własnością. Oba rozwiązania – mieszkanie na kredyt i wynajem lokum – mają swoje wady i zalety. Niemniej faktem jest, że posiadając własne „M”, jesteś u siebie i to Ty decydujesz o kolorach ścian, wyposażeniu. Tym samym inwestujesz w swoją przestrzeń, którą z czasem możesz też sprzedać, jeśli zamarzy Ci się inna.

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, poproś o pomoc eksperta finansowego Grupy ANG. Podczas spotkania pomoże Ci określić Twoją zdolność kredytową, przedstawi Ci on różne oferty i pomoże dobrać wariant dostosowany do Twoich możliwości i potrzeb. Jeśli planujesz wynajem, możesz poprosić eksperta o pomoc w wyborze najlepszej polisy OC najemcy w życiu prywatnym.

SŁOWNICZEK

Kredyt hipoteczny – środki pieniężne, których bank udziela na sfinansowanie zakupu nieruchomości (np. mieszkania lub domu) lub także jej remontu. Jego zabezpieczeniem jest nieruchomość zakupiona za pożyczone pieniądze. W przypadku braku spłaty zobowiązania nieruchomość staje się własnością banku.

Okres kredytowania – czas, w którym kredytobiorca ma obowiązek spłacić swoje zobowiązanie.

Stopa procentowa – cena, jaką kredytobiorca płaci posiadaczowi kapitału (bankowi) za pożyczenie pieniędzy na określony czas.

WIBOR – wskaźnik oznaczający średnią stopę procentową obowiązującą na polskim rynku. To średnia arytmetyczna, którą wylicza się na podstawie wielkości aktualnego oprocentowania w największych polskich bankach.

OC najemcy w życiu prywatnym – ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym, które zabezpieczy Cię finansowo przed odpowiedzialnością za szkody nieumyślnie wyrządzone osobom trzecim lub ich własności, czyli właścicielowi mieszkania lub sąsiadom.