Kredyt na budowę domu – najkorzystniejsze rozwiązania

Jeśli marzysz o własnych czterech kątach, z pewnością wertujesz dziesiątki projektów i przyglądasz się okolicznym budynkom. Szukasz takiego, który będzie najbardziej odpowiadał Twoim wyobrażeniom. Jednak doskonale wiesz, że budowa domu to ogromne przedsięwzięcie, które trudno sfinansować wyłącznie ze swoich oszczędności. Jeśli nie mamy wystarczających środków finansowych, ale mamy odpowiednią zdolność kredytową, możemy sięgnąć po produkty bankowe. Wśród możliwych rozwiązań znajdziesz m.in. kredyt hipoteczny oraz pożyczkę hipoteczną. Sprawdź, która opcja będzie dla Ciebie najkorzystniejsza i zacznij realizować swoje plany o własnym domu.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – co warto o nim wiedzieć?

Własny dom to marzenie wielu osób. Może Ty także chcesz uprawiać ogródek i nie martwić się tym, czy sąsiadowi nie przeszkadza zbyt głośna muzyka. Wtedy Twoim idealnym miejscem na ziemi będzie dom jednorodzinny. Sfinansowanie tego przedsięwzięcia wyłącznie z własnych oszczędności często jest niemożliwe. Nie musisz jednak rezygnować ze swoich planów – w ich realizacji pomoże Ci kredyt hipoteczny, dzięki któremu: 

• kupisz gotowy dom z rynku pierwotnego lub wtórnego,
• lub sfinansujesz budowę domu według własnego projektu.

Jeżeli Twoim celem jest stworzenie czterech kątów od podstaw, rozważ produkt finansowy w postaci kredytu hipotecznego na budowę domu. Czasem najdziesz też określenia takie jak kredyt budowlano-hipoteczny lub kredyt budowlany, jednak są to synonimy tego samego produktu finansowego.

Co jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego na budowę domu?

Kredyt budowlany finansuje budowę nieruchomości, która jednocześnie staje się zabezpieczeniem kredytu. Kredyt hipoteczny na budowę domu wymaga też zabezpieczenia w postaci polisy ubezpieczeniowe. Na początku jest to ubezpieczenie nieruchomości w trakcie budowy. Gdy budynek zostanie oddany do użytkowania, zabezpieczeniem staje się Twoja gotowa nieruchomość. 

Jak wypłacane są środki w ramach kredytu hipotecznego na budowę domu?

Środki pieniężne wypłacane są w kilku częściach nazywanych transzami, które odpowiadają sporządzonemu wcześniej kosztorysowi budowy. Kolejna transza zazwyczaj wypłacana jest po zakończeniu danego etapu budowy. Terminy transz ustalane są indywidualnie. Przed każdą kolejną wypłatą konieczne jest rozliczenie tego, co miało zostać zrobione w ramach wcześniej przyznanych środków. W praktyce oznacza to, że na budowie pojawia się inspektor z banku, który weryfikuje, czy środki z kredytu rzeczywiście zostały przeznaczone na prace uwzględnione w kosztorysie budowy. Niekiedy bank wyraża zgodę na zmianę kolejności wykonywania prac, pod warunkiem że zadeklarowane wcześniej koszty pozostaną takie same.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – jak go uzyskać?

Uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu to dość złożona procedura. Przede wszystkim bank będzie wymagał od ciebie wkładu własnego, czyli kapitału początkowego, który stanowi 10% lub 20% wartości nieruchomości, jaką zamierzasz zbudować. Do wniosku o kredyt na budowę domu musisz dołączyć szereg dokumentów:

• odpis z księgi wieczystej, który potwierdza, że jesteś właścicielem działki budowlanej;
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów;
• miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego;
• pozwolenie na budowę;
• projekt techniczny budynku;
• dziennik budowy;
• szczegółowy kosztorys prac budowlanych (stan surowy, instalacje, stan wykończeniowy, pozostałe prace);
• dokumenty wymagane do wyliczenia twojej zdolności kredytowej (np. umowa o pracę, zaświadczenie o dochodach, szczegółowy wyciąg z banku).

Boisz się, że formalności związane z kredytem budowlanym okażą się zbyt skomplikowane? Niepotrzebnie! Umów się na spotkanie z ekspertem finansowym Grupy ANG, który wyjaśni Ci wszystkie kredytowe zawiłości i nie pozwoli Ci się w nich zagubić.

Co zamiast kredytu hipotecznego na budowę domu? Możliwe rozwiązania

Kredyt hipoteczny na budowę domu to prosta droga do spełnienia marzenia o własnym miejscu na ziemi. Jednak, jeśli planujesz budowę mniejszej nieruchomości – według nowych przepisów dom o wielkości maksymalnie 70 ㎡ nie wymaga pozwolenia na budowę – masz do dyspozycji alternatywne rozwiązania. Po inne źródła finansowania możesz sięgnąć także wtedy, gdy z różnych powodów nie jesteś w stanie przygotować szczegółowego kosztorysu. Możesz też nie chcieć, aby bank kontrolował postępy prac. Do alternatywnych produktów bankowych należą pożyczka hipoteczna lub kredyt gotówkowy. 

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna różni się od kredytu hipotecznego na budowę domu tym, że nie jest udzielana na konkretny cel. W praktyce oznacza to, że bank nie docieka, na co masz zamiar przeznaczyć pożyczoną kwotę: nie wymaga od Ciebie kosztorysu budowy, projektu technicznego czy pozwolenia na budowę. 

Aby otrzymać pożyczkę hipoteczną, musisz dysponować inną nieruchomością np. mieszkaniem czy domem nieobciążonym kredytem, aby na nim bank mógł się zabezpieczyć, dając Ci środki, które będziesz mógł przeznaczyć na wspomnianą budowę. Suma kredytu wyliczana jest na podstawie wartości deklarowanego zabezpieczenia oraz Twojej zdolności kredytowej. Jeśli oba parametry przedstawiają się korzystnie – np. masz stałą, dobrze płatną pracę i jesteś właścicielem apartamentu w centrum miasta – możesz liczyć na kwotę, która może pokryć koszty budowy domu lub sfinansowanie jej w większej części. Musisz jednak liczyć się z tym, że pożyczki hipoteczne są wyżej oprocentowane niż kredyty hipoteczne – budowlane.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to kolejne – choć rzadziej wykorzystywane – rozwiązanie, które pomoże Ci spełnić marzenie o własnym domu. Możesz sięgnąć po nie wtedy, gdy planujesz budowę mniejszej nieruchomości do 70 ㎡ i masz na oku energooszczędny domek za 120 tys. zł. Przy dobrej zdolności kredytowej niektóre banki oferują takie kwoty w ramach kredytu gotówkowego. Wtedy nie musisz myśleć o wkładzie własnym czy zabezpieczeniu kredytu. Takie źródło finansowania doskonale sprawdzi się również w sytuacji, gdy masz już zaoszczędzoną sporą kwotę na budowę domu, ale brakuje Ci kilkudziesięciu tysięcy złotych, aby zrealizować cały projekt.

Środki w ramach kredytu gotówkowego otrzymasz szybko, przy założeniu, że spełniasz wszystkie wymagania banku. Gdy budujesz dom z własnych środków może zabraknąć Ci pieniędzy z powodu podwyżek cen materiałów budowlanych lub wykończeniowych. Możesz wtedy złożyć wniosek o gotówkowy kredyt na dokończenie budowy i sfinalizować swój plan.

Pamiętaj, że kredyt gotówkowy charakteryzuje się wyższym oprocentowaniem niż kredyt hipoteczny na budowę domu. Jest jednak zdecydowanie łatwiej dostępny i nie wymaga wielu formalności.

Kredyt na zakup działki i budowę domu – czy opcja 2 w 1 jest możliwa?

Osoby, które nie mają własnej działki budowlanej, przeważnie zaczynają od zakupu ziemi – na kredyt lub z własnych oszczędności. Po uzyskaniu aktu własności i spłaceniu zaciągniętych zobowiązań starają się o kredyt budowlany. Ten proces nie musi jednak trwać tak długo. Jeśli nie masz jeszcze własnej działki, nie musisz rezygnować z planów budowy domu. Niektóre banki oferują produkt „2 w 1”, czyli kredyt na zakup działki i budowę domu. Musisz mieć jednak świadomość, że będzie to wymagało większej liczby formalności niż w przypadku kredytu hipotecznego wyłącznie na budowę domu. Jeśli chcesz skorzystać z takiego rozwiązania, poproś o pomoc eksperta finansowego Grupy ANG.

Kredyt na budowę domu dla osób, które mają już własną działkę

Jeżeli masz już własną działkę, możesz od razu starać się o kredyt budowlany. Pamiętaj, że grunt również jest traktowany jako wkład własny – jeśli jesteś właścicielem działki budowlanej o wartości ok. 200 tys. zł, stanowi ona 20% wkładu dla kredytu w wysokości 1 mln zł. 

Kredyt na budowę domu – jak wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie?

Chcesz sfinansować budowę domu i nie masz na to wystarczających środków? W takiej sytuacji najkorzystniejszym rozwiązaniem wydaje się kredyt budowlany. Jednak warto zastanowić się, czy w Twoim przypadku lepszą propozycją nie będzie np. pożyczka hipoteczna. W wyborze najlepszej opcji pomoże Ci ekspert finansowy Grupy ANG. Podczas jednego spotkania dowiesz się, jaka forma finansowania budowy domu będzie najkorzystniejsza dla Ciebie. Poznasz też oferty banków, które odpowiadają Twoim możliwościom i potrzebom.

Słowniczek

Kredyt hipoteczny – środki pieniężne, których bank udziela na sfinansowanie zakupu nieruchomości (np. mieszkania lub domu) lub też jej remontu. Jego zabezpieczeniem jest nieruchomość, która została zakupiona za pożyczone pieniądze. W przypadku braku spłaty zobowiązania nieruchomość staje się własnością banku.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – środki pieniężne, których bank udziela na sfinansowanie budowy domu od podstaw. Jego początkowym zabezpieczeniem jest ubezpieczenie nieruchomości w trakcie budowy, a następnie gotowy, oddany do użytku dom. 

Pożyczka hipoteczna – to środki pieniężne udzielane przez bank pod zastaw nieruchomości (domu, mieszkania lub działki), która jest własnością pożyczkobiorcy. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny, którego bank nie weryfikuje. 

Kredyt gotówkowy – to środki pieniężne udzielane przez banki na rzecz klienta indywidualnego na określony procent. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny, a zobowiązanie należy spłacać w systemie ratalnym, zgodnie z ustalonym w umowie harmonogramem.

Wkład własny – kapitał początkowy, który musi mieć osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny. Stanowi on określony procent (10% lub 20%) wartości nieruchomości, którą zamierza kupić potencjalny kredytobiorca.