Kredyt hipoteczny: wkład 10% czy 20% – co się bardziej opłaca?
Nie każdy może sobie pozwolić na zakup nieruchomości za gotówkę. Wiele osób, by zrealizować marzenie o własnych czterech kątach, posiłkuje się kredytem hipotecznym. Zanim nastąpi podpisanie umowy, trzeba zdecydować się na konkretny kredyt mieszkaniowy, co rodzi szereg pytań. Czy bank na pewno udzieli mi kredytu hipotecznego? Na jaki kredyt mnie stać? Czy powinnam/ powinienem zdecydować się na wkład własny 10 proc. czy 20 proc?
Zakup mieszkania czy domu na kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które bierzemy na siebie na wiele lat. Dlatego też podejmując decyzję o sfinansowaniu wymarzonego „M” kredytem hipotecznym chcemy mieć pewność, że damy radę wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania, ale również będzie ono opłacalne dla nas.
„Myśląc o tym, by sfinansować nieruchomość kredytem hipotecznym powinniśmy mieć na uwadze, że nie dzieje się to z dnia na dzień. To proces, na który składa się szereg elementów. Zanim przejdziemy do tego czy wnieść wkład własny w wysokości 10 czy 20 procent, w pierwszej kolejności powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytanie: czy stać mnie na kredyt hipoteczny? Czy mój domowy budżet i bieżące zobowiązania składają się na to, czy będę mieć zdolność kredytową czy też nie?” – podpowiada Magdalena Ruzikowska, wsparcie ekspertów – kredyty hipoteczne w Grupie ANG.
Krok pierwszy na drodze do kredytu hipotecznego
Podstawowym czynnikiem, który decyduje o tym czy bank udzieli nam kredytu czy nie jest nasza zdolność kredytowa. Ona także determinuje to jakiej wysokości wkład własny powinniśmy posiadać. Zatem w pierwszym kroku, nawet jeszcze zanim złożymy dokumenty w banku, aplikując o kredyt hipoteczny, warto zbadać swoją zdolność kredytową.
„Zbadanie zdolności kredytowej stanowi podstawowy krok na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego. Bo jeśli nasz domowy budżet już dziś jest obciążony wieloma zobowiązaniami kredytowymi, zdarzały nam się zaległości w ich spłacie, to nasza ocena kredytowa dokonana przez bank może nie wypaść pozytywnie. Co weryfikuje bank, analizując naszą zdolność kredytową? Zanim otrzymamy pozytywną bądź negatywną decyzję w temacie kredytu hipotecznego, bank weryfikuje wysokość i źródło pozyskania dochodów. Patrzy też na limit w rachunku bieżącym, obecne zobowiązania kredytowe i stałe obciążenia finansowe, np. alimenty” – podpowiada Paulina Sieklicka, wsparcie ekspertów – kredytu hipoteczne w Grupie ANG.
Krok dwa – wkład własny
Jeśli wstępna ocena naszej zdolności kredytowej wypadnie pomyślnie, powinniśmy określić wysokość wkładu własnego, który jesteśmy w stanie wnieść jako nasz wkład w finansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym.
„Wkład własny to kapitał, który my – jako kredytobiorca – powinniśmy wnieść jako nasz udział w inwestycji. Według rekomendacji KNF kredytem hipotecznym można sfinansować maksymalnie 80 proc. wartości nieruchomości. Co oznacza, że nasz wkład własny powinien wynieść 20 proc. Są jednak odstępstwa od tej reguły, gdzie bank dopuszcza wkład własny w wysokości 10 proc. Wówczas należy spełnić dodatkowe wymagania stawiane przez bank” – wyjaśnia Magdalena Ruzikowska z Grupy ANG.
Jakiego wkładu własnego wymagają poszczególne banki, które z banków dopuszczają wkład własny w wysokości 10 proc. wartości nieruchomości a które minimum 20 proc. – tego dowiesz się na spotkaniu z ekspertem finansowym Grupy ANG. Umów spotkanie z nim już dziś.
Niski wkład własny kredytu nie dyskwalifikuje z jego uzyskania
W przypadku kredytów hipotecznych działa prosta zasada – im masz większy wkład własny, tym masz większy wybór spośród dostępnych ofert. Dzieje się tak dlatego, że bank, udzielając nam kredytu hipotecznego podejmuje z tego tytułu niższe ryzyko. Niemniej nie każdy może sobie pozwolić na wkład własny np. wysokości 30-50 proc.
„Banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i poza wkładem własnym w wysokości 20 proc. dopuszczają także wkład własny w wysokości 10 proc. Niemniej tu należy spełnić konkretne wytyczne stawiane przez bank. Jeśli nie mamy wymaganych 20 proc. wkładu własnego, a dysponujemy 10 proc. to brakujące 10 proc. wkładu własnego należy ubezpieczyć.” – wyjaśnia Paulina Sieklicka z Grupy ANG. „Należy też zwrócić uwagę na to, iż ubiegając się o kredyt z 10% wkładem własnym otrzymamy z banku gorszą ofertę niż tą z minimalnym 20%” – dodaje.
Uzyskanie kredytu z 10 proc. wkładu własnego wiąże się z większym ryzykiem dla banku, stąd też jego uzyskanie nie jest takie proste. Jego otrzymanie wiąże się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co dodatkowo wpływa na koszty uzyskania kredytu hipotecznego. Chcesz wiedzieć, jakie? Umów spotkanie z ekspertem finansowym Grupy ANG.
Wkładem własnym może być nie tylko gotówka
Warto wiedzieć, że wnioskując o kredyt hipoteczny wkład własny można wnieść nie tylko w gotówce. Wkładem własnym może być darowizna, działka budowlana, inna nieruchomość, której jesteśmy właścicielem. Niemniej powyższe przykłady stanowią sytuację mniej standardową niż wniesienie w gotówce wkładu własnego w wysokości minimum 20 proc. wartości nieruchomości, która ma byś sfinansowana kredytem hipotecznym. Dlatego też wnioskując o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym warto skorzystać z pomocy eksperta finansowego. Ekspert finansowy zbada naszą zdolność kredytową, pomoże w zebraniu dokumentacji i wypełnieniu wniosku kredytowego, ale nie tylko. Ekspert wyjaśni także zawiłości związane z wkładem własnym, jego wysokością, którą powinniśmy wnieść, by kredyt hipoteczny stał się zobowiązaniem na miarę naszego budżetu.
