Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy warto z niego skorzystać?
Wyobraźmy sobie następującą sytuację – mamy kredyt hipoteczny w danym banku i regularnie spłacamy comiesięczne raty. Z czasem jednak zaczynamy się zastanawiać czy rozwiązanie, na które zdecydowaliśmy się parę lat temu nadal jest dla nas optymalne i czy nasz dotychczasowy kredyt nie jest droższy niż dzisiejsze oferty. Co możemy zrobić? Czy możemy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Tak! Istnieje możliwość, aby bieżące zobowiązanie hipoteczne spłacić nowym kredytem. Mówimy wtedy o refinansowaniu kredytu hipotecznego środkami pozyskanymi z nowego produktu finansowego.
Kto może refinansować hipotekę i na czym to polega?
Z kredytu refinansowego mogą skorzystać osoby, które posiadają kredyt mieszkaniowy. Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza przeniesienie go do innego banku, ale zanim to nastąpi, „nowy bank” ponownie sprawdza zdolność kredytowa danego klienta oraz wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Jeśli weryfikacja przebiegnie pozytywnie – po dopełnieniu przez kredytobiorcę formalności związanych z podpisaniem umowy kredytowej i ustanowieniu zabezpieczeń nowego kredytu – bank, który udziela klientowi kredytu hipotecznego refinansowego spłaca kredyt zaciągnięty w poprzednim banku. Klient zaś kolejne raty spłaca w nowym banku, na nowych zasadach. Dotyczą one między innymi: wysokości rat, okresu kredytowania czy korzystania z innych produktów bankowych.
Kiedy warto skorzystać z kredytu hipotecznego refinansowego?
Kredyt refinansowy hipoteczny warto rozważyć, jeśli obecny kredyt hipoteczny ma wysokie oprocentowanie a w ofertach banków znajdują się produkty z konkurencyjnym oprocentowaniem. Wpływ na to mogą mieć różne sytuacje, na przykład to, że od czasu wzięcia kredytu hipotecznego wartość nieruchomości znacząco wzrosła lub spłaciliśmy już pewną kwotę naszego zobowiązania.
Takie okoliczności powodują, że maleje stosunek wartości naszego kredytu do wartości nieruchomości, co w wielu przypadkach pozwala na uzyskanie bardziej atrakcyjnych warunków kredytu. Może się zdarzyć również tak, że w chwili zaciągania starego kredytu z różnych powodów (np. dysponowanie niższym wkładem własny czy określone źródła dochodów) byliśmy w pewnym sensie skazani na nieco droższy produkt kredytowy. Innym przykładem może być to, że zaciągaliśmy kredyt w czasie, gdy banki oferowały kredyty hipoteczne na gorszych warunkach niż jest to obecnie.
Jakie korzyści daje refinansowanie kredytu hipotecznego?
Dzięki temu, że wcześniejsze zobowiązanie kredytowe zostaje zamknięte, refinansowanie kredytu hipotecznego może przełożyć się na konkretne korzyści finansowe. Mowa na przykład o obniżeniu comiesięcznej raty kredytu, co także może znacząco wpłynąć na obniżenie kosztu całego zobowiązania kredytowego. Niższa miesięczna rata może być wynikiem niższej marży, czyli w konsekwencji niższego oprocentowania kredytu, ale nie tylko. Niektóre banki oferują także możliwość wydłużenia okresu kredytowania, co również może wpłynąć na obniżenie miesięcznej raty.
Na co zwrócić uwagę rozważając przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Aby mieć pewność, że kredyt hipoteczny refinansowy będzie tańszy niż poprzedni kredyt hipoteczny warto wziąć pod uwagę szereg elementów. W pierwszym kroku najlepiej jest dokładnie przeanalizować bieżącą umowę kredytową, bo w niej zapisane są informacje dotyczące zasad i kosztów wcześniejszej spłaty hipoteki. Analiza danych wyjściowych pozwala także określić, czy sięgając po kredyt hipoteczny refinansowy będziemy płacić niższą miesięczną ratę, ale także czy koszty kredytu refinansowego oraz jego obsługa również będą niższe.
Jakie dodatkowe elementy powinno się przeanalizować przenosząc hipotekę do innego banku?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to jednak nie tylko same korzyści, ale też pewne koszty. Dlatego w całkowitym rozliczeniu powinno się ująć zarówno takie punkty, jak koszt opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, ale także prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego refinansowego, koszt wyceny nieruchomości, koszty dodatkowych produktów bankowych czy ubezpieczeń. Należy pamiętać także o kosztach opłaty sądowej, które wynikają ze zmiany hipoteki w księdze wieczystej. Stąd, myśląc o kredycie hipotecznym refinansowym, warto skorzystać z pomocy eksperta finansowego, który nie tylko ma wiedzę na temat całego procesu i jest w stanie klienta przez niego sprawnie przeprowadzić, ale także dysponuje informacjami na temat bieżących ofert. Dzięki temu osoba zainteresowana kredytem hipotecznym refinansowym otrzyma realne i profesjonalne wsparcie w przygotowaniu zestawienia kosztów i opłat wynikających z przeniesieniem hipoteki do nowego banku. Ekspert kredytowy podpowie także, jakie dokumenty należy złożyć, aby przenieść hipotekę do innego banku. Jeśli klient zdecyduje się na kredyt hipoteczny refinansowy, pomoże także w rozmowach z instytucją finansową.
