Ubezpieczenie mieszkania – jaką polisę ubezpieczeniową wybrać? Część 2.

Marzenie o własnym mieszkaniu lub domu w końcu się spełniło. Po miesiącach urządzania nieruchomości tak, byś Ty i Twoi bliscy poczuli się w niej komfortowo i bezpiecznie, możesz powiedzieć – jestem u siebie.  I choć liczymy na to, że wszystko będzie układać się idealnie, to warto przygotować się także na czarne scenariusze. Czy ubezpieczyłeś wymarzone „M”? Czy masz polisę, która chroni mieszkanie lub dom i zgormadzone w nim przedmioty od zdarzeń losowych, kradzieży i wandalizmu? Jeśli nie, podpowiadamy, czym jest ubezpieczanie nieruchomości i na co warto zwrócić uwagę wybierając polisę mieszkaniową.

Zacznijmy od tego, że ubezpieczenie nieruchomości jest dobrowolne, czyli prawodawca nie nakłada na nas obowiązku jego posiadania. Niemniej cieszy się ono coraz większą popularnością, bo obejmuje ochroną mieszkanie i dom, także w trakcie budowy oraz przynależne pomieszczenia. Jakie? Chodzi o piwnicę, garaż, altanę a także pomieszczenia gospodarcze. Oczywiście motywacje do zakupu polisy mieszkaniowej mogą być różne. Jedną z nich może być obawa przed kosztami potencjalnej szkody – w końcu urządzanie mieszkania czy domu to niemały wydatek. Nie chcemy, by nieprzewidziane zdarzenia losowe, kradzież czy wandalizm zniweczyły nasz finansowy wysiłek. Zdarza się też tak, że dana osoba kupuje polisę mieszkaniową od lat, bo kiedyś miała szkodę – np. wybitą szybę w oknie czy pękniętą uszczelkę w wannie, przez co zalaniu uległ cały pion – i ponownie nie chce ponosić kosztów naprawienia szkody. Woli, by środki zostały wypłacone z odszkodowania i nie obciążały domowego budżetu. Inni zaś decydują się na zakup polisy mieszkaniowej, ponieważ jest to jeden z wymogów stawianych przez bank, jako zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego.

Jaki jest mechanizm działania polisy mieszkaniowej?

Mechanizm ubezpieczenia nieruchomości, niezależnie od tego czy chodzi o polisę mieszkaniową czy ubezpieczenie domu, jest taki sam.

„By nasze mienie było objęte ochroną konieczne jest dopełnienie kwestii formalnych, w tym określenie sumy ubezpieczenia, zakresu i terminu obowiązywania umowy oraz uregulowanie płatności. Nasza nieruchomość może być objęta ochroną od 1 do 3 lat, opłaty możemy dokonać jednorazowo lub w ratach. Ubezpieczenie zaczyna obowiązywać od dnia wskazanego jako początek działania polisy i ta data jest podana w umowie ubezpieczeniowej” – wyjaśnia Karolina Trzeciakiewicz, Zespół Wsparcia – produkty ubezpieczeniowe w Grupie ANG.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Koszt ubezpieczenia nieruchomości jest różny i kształtuje się już od ok. 100 zł rocznie. Niemniej, zastanawiając się nad wyborem polisy mieszkaniowej, kluczowy jest zakres ochrony, którą będzie objęta nasza nieruchomość.

„Na koszt polisy mają wpływ takie parametry jak: zakres ochrony, rodzaj nieruchomości – dom czy mieszkanie – powierzchnia w metrach kwadratowych objęta ochroną, a także rok budowy. Towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę również wartość nieruchomości i tzw. ruchomości domowe. Koszt polisy jest różny w zależności od tego czy prowadzona jest w niej działalność gospodarcza czy nie. Na wycenę polisy ubezpieczeniowej mieszkania ma także wpływ to, kto jest użytkownikiem nieruchomości (właściciel, najemca) oraz jej lokalizacja, czy znajduje się ona na terenie powodziowym czy nie” – powiedziała Karolina Trzeciakiewicz.

Dobra polisa mieszkaniowa, czyli jaka?

Poszukując polisy, która będzie najlepsza dla nas, warto spojrzeć na zakres świadczenia. To podstawowy z elementów w oparciu, o który będziemy mogli określić, czy oferta trafia w nasze oczekiwania. Szczególnie że na rynku mamy do wyboru katalog świadczeń otwartych lub katalog zamknięty. Na czym polegają różnice?

„W katalogu zamkniętym jest mniej obszarów objętych ochroną. W otwartym katalogu ochroną objęte jest wszystko to, co nie jest wyłączone w OWU albo nie mieści się na liście wyłączeń. Optymalna polisa to taka, która zakresem ochrony obejmuje nie tylko dom czy mieszkanie, ale także elementy stałe i wyposażenie. Chodzi zarówno o instalacje, tynki, glazurę, pakiet lub panele, ale także zabudowy, meble i wyposażenie ruchome, sprzęty RTV/ AGD oraz szyby i powłoki ceramiczne” – podpowiada Karolina Trzeciakiewicz.

Jeśli polisa obejmuje ochroną stłuczenia, to w przypadku np. zbitej płyty indukcyjnej, kabiny prysznicowej itp., ubezpieczyciel wypłaci nam środki. Wiele instytucji finansowych oferuje też objęcie zakresem ochrony murów. Warto wiedzieć, że z reguły są one już ubezpieczone przez wspólnotę mieszkaniową czy spółdzielnię. Opcję tę warto rozważyć w przypadku ubezpieczenia domu.

„Jeśli chcemy zabezpieczyć się na wypadek zdarzeń losowych wyrządzonych osobom trzecim, warto pomyśleć o polisy mieszkaniowej z rozszerzeniem o ubezpieczenie OC w codziennym życiu. Dzięki temu, gdy nasze dziecko zbije okno sąsiadowi czy jadąc na rowerze zarysuje mu nowe auto, to z polisy uzyskamy środki na naprawienie wyrządzonej szkody. Co ciekawe OC działa również, jeśli na wyciecze rowerowej potrącimy przechodnia” – podpowiada Karolina Trzeciakiewicz.

Na jaką sumę ubezpieczyć nieruchomość?

Kiedy już wiemy co daje nam polisa ubezpieczeniowa na mieszkanie i na co zwrócić uwagę analizując oferty, stajemy przed pytaniem: Na jaką sumę powinniśmy ubezpieczyć nasze wymarzone „M”? By móc odpowiedzieć na to pytanie, konieczne jest określenie wartości nieruchomości.

„Prawidłowo wyliczona i dobrana suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać realną wartość nieruchomości oraz przedmiotów objętych polisą. Dokonując takiego wyliczenia jesteśmy w stanie oszacować jaka kwota odszkodowania będzie nam potrzebna na naprawienie szkód, które powstaną w przypadku zdarzenia losowego, kradzieży czy aktu wandalizmu. A w przypadku jej wystąpienia, ubezpieczyciel wypłaci nam środki na jej pokrycie” – powiedziała Karolina Trzeciakiewicz.

Chcąc zabezpieczyć swoją nieruchomość i zgromadzone w nim przedmioty od zdarzeń losowych, kradzieży i wandalizmu, możemy sami analizować różne oferty firm ubezpieczeniowych. Alternatywą jest skorzystanie z pomocy pośrednika ubezpieczeniowego, który ma dostęp do ofert wielu towarzystw ubezpieczeniowych. Ekspert finansowy pomoże nam również dobrać sumę ubezpieczenia, wyjaśni z czego wynika wysokość składki. Dzięki temu też będziemy w stanie zdecydować się na polisę mieszkaniową dostosowaną do naszych potrzeb, na którą nas stać.

Więcej informacji na temat ubezpieczenia mieszkania znajdziesz w artykule Jakie ubezpieczenie mieszkania wybrać?